Uno de los puntos más debatidos y que generó especial atención fue la discusión en torno a las tasas de interés. Si bien algunos diputados abogaron por establecer topes a estas tasas, argumentando la necesidad de proteger a las y los usuarios de posibles abusos, finalmente la propuesta no logró obtener los votos necesarios. Se argumentó que regular directamente las tasas de interés podría acarrear problemas constitucionales, abriendo el debate sobre los límites del Poder Legislativo en materia económica.
Por Redacción Central | @CoyunturaNic
Ciudad de Guatemala, Guatemala
En una maratónica sesión que se extendió por casi 10 horas, las y los diputados del Congreso de la República aprobaron por mayoría la esperada Ley de Tarjetas de Crédito el pasado jueves 15 de febrero de 2024 en la Zona 1 de Ciudad de Guatemala. Este decreto, identificado como 2-2024, representa un hito en la regulación de la actividad crediticia, hasta ahora regida únicamente por el Código de Comercio. Con un contundente respaldo de 128 votos a favor, el proyecto de ley fue objeto de intensos debates y enmiendas, buscando alcanzar consensos sobre diversos aspectos cruciales para las y los usuarios y el sistema financiero en general. Previo a la aprobación, las y los legisladores dedicaron tiempo a discutir y votar enmiendas a varios artículos del proyecto, algunos de los cuales generaron fuertes debates en el pleno. En particular, se destacó la aprobación de una enmienda que permite a las cooperativas emitir tarjetas de crédito sin estar sujetas a la regulación de la Ley de Bancos, marcando un cambio significativo en la estructura normativa. Esta modificación, propuesta por el diputado Álvaro Arzú, elimina la obligación de operar de la misma manera que las entidades reguladas por la Ley de Bancos y Grupos Financieros.
La sesión también presenció la aprobación de una enmienda que establece la obligatoriedad de hacer efectivos los convenios de pago con 130 votos a favor. Asimismo, se dio luz verde a una disposición que exige que los emisores informen a las y los titulares de las tarjetas sobre las tasas de interés y cambios que puedan ocurrir durante la vigencia del contrato, contando con el respaldo de 124 votos. El pleno legislativo aprobó además los artículos del 17 al 32 de la Ley sin modificaciones, respaldados por 134 votos. Por otro lado, se aceptó una enmienda con 132 votos para garantizar que los emisores de tarjetas de crédito cumplan con estándares internacionales de seguridad, fortaleciendo la protección de los datos de los usuarios.
La atención se centró durante varios minutos durante la mencionada sesión en una enmienda presentada por la Unidad Nacional de la Esperanza (UNE) para incluir un tope del 3 % a las tasas de interés en la Ley de Tarjetas de Crédito. Sin embargo, esta propuesta no obtuvo los votos necesarios, ya que algunos diputados expresaron preocupaciones sobre la posible inconstitucionalidad de regular las tasas de interés. Este aspecto fue resaltado durante la sesión, evidenciando las diversas opiniones en torno a la intervención estatal en la fijación de tasas.
En un esfuerzo por analizar y contextualizar la aprobación de la Ley de Tarjetas de Crédito, Prensa Libre consultó a varios expertos. Erick Coyoy, analista de la Asociación de Investigación y Estudios Sociales (Asíes), elogió la iniciativa por buscar establecer límites a los recargos por intereses, moras y multas, proporcionando así un marco regulatorio más equitativo para los titulares de tarjetas. Sin embargo, Coyoy enfatizó la responsabilidad individual en el control de gastos y abogó por campañas de educación financiera dirigidas por la Superintendencia de Bancos y los emisores de tarjetas.
Mientras tanto, David Casasola, analista del Centro de Investigaciones Económicas Nacionales (CIEN), resaltó la importancia de brindar información clara a las y los consumidores, especialmente en el contexto de productos financieros complejos como las tarjetas de crédito. Destacó la necesidad de facilitar convenios de pago y promover la capacitación financiera. Además, instó a explorar herramientas tecnológicas para mejorar la administración de contratos y abogó por la supervisión técnica de la Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor (DIACO).
Álvaro González Ricci, presidente de la banca central, respaldó la demanda de las y los usuarios de tarjetas de crédito de abordar posibles abusos en la gestión de cobros y tasas de interés. Consideró positivas las medidas orientadas a mejorar la formación financiera, la divulgación de las tablas de cobros y la participación de cooperativas en la emisión de tarjetas de crédito.
La Ley de Tarjetas de Crédito, tras su aprobación, ha establecido una serie de regulaciones que impactarán significativamente el panorama crediticio de Guatemala. Entre las disposiciones clave se encuentran la prohibición de calcular intereses sobre comisiones o recargos, la obligatoriedad de emitir un finiquito al cancelar una deuda, y la creación de delitos de clonación de tarjetas y robo de datos, con sanciones penales y multas significativas.
Además, esta operación desde el Congreso Legislativo destaca la importancia dada a la educación financiera, con programas anuales dirigidos a los titulares de tarjetas y la organización de una "Feria de Educación Financiera". La supervisión y control recaerán en la Superintendencia de Bancos, la DIACO y el Ministerio de Educación, garantizando un enfoque integral en la protección de las y los consumidores, según el Poder estatal.
Con la promulgación de la Ley de Tarjetas de Crédito, se espera que se mejoren las condiciones para las y los cuentahabientes, se fomente una mayor transparencia en las operaciones crediticias y se fortalezcan las medidas de seguridad para proteger la información financiera de los usuarios. Sin embargo, la implementación efectiva y el monitoreo constante serán clave para asegurar el cumplimiento y el éxito de estas medidas regulatorias en el tiempo.
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